L’avenir de l’argent : où la blockchain et la crypto-monnaie nous emmèneront ensuite

Nous sommes au bord d’une nouvelle forme de finance qui utilisera une gamme de technologies pour changer la façon dont nous utilisons et gérons l’un de nos outils les plus fondamentaux : l’argent.

Fini le temps où il fallait retirer de l’argent à un guichet automatique, demander un prêt hypothécaire en se rendant dans une agence bancaire ou faire ses courses dans un grand magasin. Aujourd’hui, pour beaucoup, effectuer des transactions financières de toute nature est une expérience purement en ligne, aggravée au cours des deux dernières années par la pandémie de COVID-19. De plus en plus, l’avenir de l’argent existe dans l’éther, via les téléphones et les ordinateurs portables.

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Mais il y a un plus grand avenir pour l’argent, dont les premières étapes ont lieu en ce moment. Les crypto-monnaies et les technologies financières plus rapides et plus puissantes transforment notre conception de la monnaie et défient les institutions financières qui la gèrent actuellement. L’année 2021 a été une année de transformation pour la finance, et 2022 s’annonce pour apporter plus de changements. ZDNet se penche sur deux catégories qui plongent dans l’avenir de l’argent : la blockchain et les innovations fintech.

Blockchain et monnaie numérique

La crypto-monnaie est un jeton numérique sécurisé et transféré par cryptographie à l’aide de la technologie blockchain. Bitcoin – la première crypto-monnaie décentralisée au monde, lancée en 2009 – est la plus grande et la plus populaire, avec une capitalisation boursière évaluée à 786 milliards de dollars au début de janvier 2022. Beaucoup de gens ont entendu parler de Bitcoin, mais peu savent comment il fonctionne vraiment. .

Première chose à retenir : Bitcoin et blockchain ne sont pas synonymes. La blockchain – souvent définie comme un registre partagé et immuable qui relie en toute sécurité des blocs de transactions de données cryptées dans un réseau – est le moyen d’enregistrer et de stocker les transactions Bitcoin. Bitcoin fonctionne sur son propre réseau blockchain.

Il existe actuellement plus de 16 000 crypto-monnaies, dont Bitcoin est la plus importante, suivie d’Ether, qui opère, avec toutes les crypto-monnaies autres que Bitcoin, sur la blockchain Ethereum. Les estimations suggèrent que la valeur totale des crypto-monnaies est d’environ 2 000 milliards de dollars.

Mais déjà cette année, la valeur du Bitcoin et d’autres crypto-monnaies a chuté après que la Réserve fédérale a adopté une position plus belliciste sur sa politique monétaire, réduisant le montant d’obligations qu’elle détient et indiquant qu’elle augmentera les taux d’intérêt. Les crypto-monnaies, qui opèrent en dehors des banques centrales et des organisations gouvernementales, ne sont certainement pas insensibles aux chocs du système bancaire mondial et du marché.

En plus de leur risque de marché, les crypto-monnaies restent très controversées car les critiques soulignent qu’elles ne sont pas liées à une banque centrale réglementée ou à une institution souveraine, ce qui les rend beaucoup plus difficiles (voire impossibles) à réglementer. Cela signifie que les crypto-monnaies et le bitcoin en particulier ont déjà été saisis par ceux qui veulent les utiliser pour blanchir de l’argent, acheter des biens illégaux ou contourner les contrôles de capitaux.

Mais malgré de telles controverses, la popularité et l’utilisation de la cryptographie augmentent rapidement ces derniers temps, au point qu’elle est en passe de devenir un perturbateur important de l’économie mondiale dans les prochaines années.

En conséquence, de nombreuses entreprises, institutions financières et investisseurs – dont beaucoup ont un gros cas de FOMO – essaient de calculer les avantages financiers potentiels de s’impliquer dans la cryptographie.

Actuellement, environ 300 millions de personnes, soit 4% de la population mondiale, utilisent des crypto-monnaies sous une forme ou une autre, et certains acteurs de l’industrie espèrent et pensent que cela pourrait augmenter considérablement d’ici la fin de la décennie.

Selon Gartner, d’ici 2024, par exemple, au moins 20 % des grandes entreprises utiliseront les monnaies numériques pour le paiement, la réserve de valeur ou les garanties, ce qui perturbera les réseaux financiers et les modèles commerciaux actuels. Les Stablecoins – un jeton rattaché à une monnaie fiduciaire, comme le dollar américain, et donc plus “stable” que celui d’une monnaie décentralisée – ont plus que quintuplé en valeur, passant de 29 milliards de dollars à 163 milliards de dollars l’année dernière. Attribuez leur popularité au fait qu’ils sont stables en valeur et qu’ils sont capables de prendre en charge des transferts de valeur plus transparents et efficaces que les réseaux de paiement traditionnels.

Tendances à venir en matière de crypto-monnaie

Avivah Litan, analyste distinguée et vice-présidente de Gartner, qui a également co-écrit son rapport, Predicts 2022 : préparez-vous à une perturbation numérique basée sur la blockchain, a déclaré à ZDNet que vous verrez des crypto-monnaies utilisées pour les paiements de détail dans environ trois à cinq ans. Maintenant et dans les deux prochaines années, vous verrez beaucoup d’intérêt et d’adoption de la crypto-monnaie par les investisseurs comme outil d’investissement, à savoir comme protection contre l’inflation et comme alternative à l’or. Cependant, cela reste un investissement extrêmement volatil, actuellement un bitcoin est évalué à environ 31 187 $ bien en dessous de son sommet historique de 68 223 $ le 10 novembre 2021.

Malgré cela, il y a peu de signes que les investisseurs ou les entreprises reculent devant la récompense potentielle que la crypto a à offrir.

Il ne s’agit pas seulement de spéculer sur le prix des crypto-monnaies. Certains investisseurs et entreprises s’intéressent également à la cryptographie comme moyen d’accéder à la finance décentralisée, ou DeFi. “Les entreprises veulent participer à l’action, même les fonds spéculatifs investissent plus d’argent dans la crypto-monnaie”, déclare Litan.

Les banques doivent servir ces entreprises, en devenant des dépositaires d’actifs numériques, et c’est un phénomène mondial, pas seulement aux États-Unis. « La DeFi commence à attirer la finance institutionnelle ; la crypto-monnaie représente environ 0,08 % des actifs détenus et certaines enquêtes indiquent, par exemple, que les fonds spéculatifs détiendront 7 % de leurs actifs en crypto-monnaie dans cinq ans », a déclaré Litan.

Les gouvernements du monde entier s’ouvrent également à la blockchain et à la crypto maintenant. Jusqu’à présent, 83 pays expérimentent ou mettent en œuvre les soi-disant monnaies numériques de la banque centrale, ou CBDC, qui représentent 90 % du PIB mondial, selon l’étude de Gartner. La Chine, qui a récemment interdit aux mineurs d’exploiter toutes les formes de crypto-monnaie décentralisée en faveur de la mise en œuvre de la sienne – le ” yuan numérique ” – a distribué plus de 5 milliards de dollars de yuans numériques à son peuple en juin 2021, et le gouvernement indien se gratte la tête sur la façon de taxer les crypto-monnaies alors que sa banque centrale développe sa propre CBDC.

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Réprimer les escroqueries cryptographiques et les abus sera essentiel s’il veut gagner en légitimité. D’ici 2024, Gartner prédit que les vols de crypto-monnaie et les paiements de rançongiciels réussis diminueront en fait de 30 % en raison de l’incapacité des criminels à déplacer et à dépenser des fonds hors des réseaux de chaînes de blocs. C’est une bonne nouvelle aujourd’hui, car les crimes liés à la crypto-monnaie – principalement les escroqueries et les fonds volés – ont atteint un niveau record de 14 milliards de dollars en 2021, contre 7,8 milliards de dollars l’année précédente, selon une étude de Chainalysis. Parmi les types d’escroqueries les plus récents, il y a ce que l’on appelle les “tirs de tapis” dans lesquels les développeurs construisent des projets de cryptographie qui semblent légitimes pour ensuite s’enfuir avec l’argent des investisseurs pour ne plus jamais être revus. Pendant ce temps, les cybercriminels en Corée du Nord ont extrait près de 400 millions de dollars d’actifs numériques en 2021 après avoir lancé au moins sept attaques sur des plateformes cryptographiques, ciblant des entreprises d’investissement et des échanges centralisés.

Mais avec la croissance spectaculaire de l’utilisation des crypto-monnaies en 2021, il y a des nouvelles encourageantes : l’activité illicite est à son plus bas niveau. Seul 0,15 % du volume des transactions de crypto-monnaie en 2021 impliquait des adresses illicites, contre 0,62 % en 2020, selon Chainalysis.

Un autre avantage de la blockchain en ce qui concerne l’avenir de l’argent réside dans les programmes de fidélisation de la clientèle. Pendant des années, les programmes de fidélité et de récompenses ont été accueillis avec hostilité par les clients pour leur inflexibilité avec les besoins des clients. Inscrivez-vous en pensant que vous pouvez échanger des points contre un produit ou une réduction sur un service, et vous êtes confronté à des conditions et à des contraintes sur la façon et le moment de dépenser ces points. La frustration et la déception entraînent finalement une perte de revenus et de clients. Alors que les achats en ligne deviennent le choix préféré des consommateurs, les commerces de détail adoptent la technologie blockchain pour les aider à suivre et à gérer les transactions dans l’espoir d’améliorer l’expérience utilisateur en offrant plus de dimension, de flexibilité, de clarté et de transparence.

L’actif cryptographique basé sur la blockchain le plus innovant sur le plan technique, le plus lucratif sur le plan financier et le plus mal compris est peut-être le jeton non fongible, ou NFT. Comme une œuvre d’art unique en son genre évaluée à une grande somme d’argent, comme une peinture dans le monde analogique, les NFT sont leur homologue numérique et peuvent être n’importe quoi – d’un tweet à un clip vidéo en passant par une propriété physique , comme l’immobilier. Tout se résume à symboliser l’actif dans le paysage numérique, qu’il s’agisse d’un algorithme ou d’un code pour une vidéo ou JPEG, aux documents numérisés de l’acte de propriété d’un terrain. Quoi qu’il en soit, il est unique et peut être identifié comme tel dans le monde virtuel. (Cependant, les crypto-monnaies sont fongibles en ce sens qu’elles peuvent être remplacées par une autre crypto-monnaie de valeur égale.)

Les NFT sont l’une des vagues les plus créatives de l’avenir de l’argent. Bien que la plupart des gens voient encore très peu de valeur dans l’existence des NFT, d’ici 2026, Gartner prédit que la gamification NFT, ou GameFi – qui prend des éléments de jeu vidéo tels que la notation des points et applique la technologie blockchain, afin que les utilisateurs puissent échanger ou échanger des actifs de jeu – aura la capacité de propulser une entreprise dans le top 10 des entreprises les plus valorisées. De plus, les NFT devraient devenir un outil de marketing numérique plus puissant dans les années à venir et les entreprises plus traditionnelles pourraient « vendre aux enchères » des droits d’utilisation numérique limités pour certaines de leurs propriétés numériques intellectuelles uniques, selon le rapport de Gartner. Et ce n’est pas seulement dans les jeux vidéo, mais aussi dans les sports, les services financiers, les médias sociaux et la fabrication.

Voici le métaverse

Il y a beaucoup de débats sur ce à quoi pourrait ressembler le « métaverse », la version du Web de nouvelle génération alimentée par la réalité virtuelle. Pourtant, malgré l’incertitude de ce paysage hybride physique/virtuel, le métaverse sera inévitablement un marché pleinement fonctionnel – entre autres choses – où les utilisateurs peuvent se déplacer d’un endroit à un autre en tant que répliques numériques d’eux-mêmes, achetant des produits dans des magasins virtuels.

Bien qu’il n’appartienne à aucune entreprise en particulier – Google, Microsoft et Samsung participent également avec Facebook avec leur implication dans l’association XR – Facebook a placé la plus grande participation dans ce pays virtuel avec une campagne de marketing élaborée, qui comprenait le changement de nom Meta. Il affirme que son concept de ce marché numérique sera “un ensemble d’espaces virtuels où vous pourrez créer et explorer avec d’autres personnes qui ne se trouvent pas dans le même espace physique que vous”. Sortez avec des amis, travaillez, jouez, apprenez, magasinez, créez et bien plus encore.

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Là où il y a beaucoup de scepticisme, de peur et d’hostilité pure et simple envers le concept de métaverse, beaucoup affirment que ce sera l’endroit où convergeront les achats au détail et la crypto-monnaie. Litan de Gartner estime que si les entreprises commencent à gagner de l’argent avec DeFi, les consommateurs remarqueront dans quelques années les effets des dépenses en devises numériques via le métaverse. “Facebook nous emmène là-bas, les NFT sont là, donc nous allons devoir commencer à payer pour des choses avec une crypto-monnaie virtuelle et numérique. Je pense que les consommateurs commenceront à ressentir le monde de la cryptographie via Facebook, le métaverse et les jeux de jeu pour gagner “, a déclaré Litan.

“Je pense que ce que nous verrons dans le métaverse dans les deux prochaines années va être déroutant pour beaucoup de gens car il va y avoir beaucoup de discussions, beaucoup de battage médiatique et initialement très peu à voir”, dit Tal Elyashiv, fondateur et associé directeur de la société de capital-risque axée sur la blockchain SPiCE VC. Elyashiv assimile le métaverse d’aujourd’hui à ce que nous étions avec le Web dans les années 1990, quand il fallait apparemment une éternité pour télécharger une pièce jointe à un e-mail. Elyashiv pense que le problème avec le métaverse est que beaucoup de technologies doivent évoluer pour le rendre fluide et accessible à tous et il évoluera de manière exponentielle, de sorte que les premières années seront très lentes. “Je pense que nous regarderons en arrière dans des années et que nous ne comprendrons pas comment nous vivions avant”, dit-il.